O Open Banking brasileiro já se consolidou como um dos ecossistemas regulados mais avançados do mundo, abrindo portas para startups e fintechs explorarem novos modelos de negócio e impulsionarem a inclusão financeira. Este artigo explora o percurso histórico, os números surpreendentes, as regulamentações recentes e os principais desafios, fornecendo insights práticos para empreendedores que desejam aproveitar ao máximo este ambiente dinâmico.

Das Origens ao Open Finance

O conceito de Open Banking nasceu em 2018 no Reino Unido, mas foi o Banco Central do Brasil que assumiu a pioneirismo na América Latina ao evoluir para o Open Finance, um sistema mais amplo que vai além de contas bancárias englobando câmbio, seguros, previdência e investimentos.

O cronograma foi estruturado em quatro fases, cada uma delas com objetivo de promover:

• inclusão financeira e inovação no mercado;
• maior eficiência nos processos;
• proteção e transparência de dados;
• expansão de serviços financeiros.

Escala Impressionante e Crescimento Exponencial

Em menos de cinco anos de operação, o ecossistema atingiu números que desafiam a imaginação:

• 103 milhões de autorizações ativas de compartilhamento de dados;
• 68 milhões de contas conectadas em 2024;
• 2,3 bilhões de comunicações semanais bem-sucedidas;
• mais de R$ 1,2 bilhão em movimentação mensal pelas contas conectadas.

O expressivo aumento de 44% nos consentimentos entre janeiro de 2024 e janeiro de 2025 evidencia a adoção rápida pelos usuários, com mais de 700 instituições participantes e 40 milhões de pessoas representadas no sistema.

Reconhecimento Internacional

Se comparado a países independentes, o Open Finance brasileiro teria a 26ª maior população do mundo, superando a Austrália. Nos últimos 12 meses, cresceu quase sete vezes mais rápido que o Open Banking do Reino Unido, adicionando 2 milhões de novos usuários a cada mês.

Enquanto o Reino Unido possui 14,6 milhões de usuários, o Brasil já ultrapassou 55 milhões, confirmando-se como referência global em regulamentação e escala.

Marco Regulatório: Resoluções-Chave

Em novembro de 2025, três resoluções conjuntas moldaram o futuro do Open Finance:

Essas medidas reforçam a robustez do sistema, exigindo governança corporativa, controles internos e segurança, além de garantir responsabilidade final às instituições autorizadas pelo BC.

Funcionalidades que Movem o Mercado

O Open Finance oferece hoje uma gama de serviços que beneficiam diretamente o consumidor e as empresas:

• Consulta de saldos e movimentações em múltiplas contas de forma unificada;
• agendamento recorrente de valor fixo para despesas regulares;
• oferta de crédito com juros reduzidos para bons pagadores;
• desenvolvimento de produtos de câmbio, seguros e previdência.

Estima-se que a aprovação de operações de crédito aumente em até 30%, graças ao acesso seguro e transparente ao histórico financeiro dos clientes.

Oportunidades para Fintechs

As fintechs encontram no Open Finance um terreno fértil para inovar e escalar rapidamente, sem a necessidade de uma licença bancária tradicional. Entre os principais benefícios estão:

• acesso à infraestrutura de um banco estabelecido por meio do modelo BaaS;
• capacidade de oferecer contas digitais, meios de pagamento e crédito;
• segurança jurídica e transparência sobre a instituição responsável;
• potencial de expansão para setores não financeiros com serviços agregados.

Para empresas de pequeno e médio porte, o Open Finance representa poder de barganha junto a bancos, facilitando obtenção de crédito e redução de garantias exigidas.

Desafios e Caminhos a Percorrer

Apesar dos avanços, ainda existem pontos de atenção que as fintechs devem considerar:

A taxa de conversão de transações, hoje em torno de 50% a 60%, indica espaço para aprimorar a experiência do usuário e fortalecer a confiança na plataforma. Investir em interfaces intuitivas e comunicação clara sobre os benefícios pode elevar esse percentual e fidelizar clientes.

Outro desafio é a integração tecnológica entre diferentes sistemas, exigindo equipes multidisciplinares e práticas de DevOps para manter a segurança e a eficiência das APIs. Adotar padrões abertos e colaborar com a comunidade de desenvolvedores do Open Finance é crucial para acelerar o desenvolvimento e reduzir custos.

Conclusão: Rumo a um Futuro Promissor

O Open Banking no Brasil não é apenas uma tendência passageira, mas uma revolução capaz de transformar a forma como as pessoas e empresas lidam com dinheiro. Para as fintechs, a combinação de escala, regulamentação avançada e demanda crescente representa uma oportunidade única de criar soluções que gerem impacto real na vida dos brasileiros.

Ao abraçar este ecossistema, os empreendedores devem manter o foco em:

• desenvolver produtos centrados nas necessidades do cliente;
• garantir conformidade regulatória e segurança de dados;
• cultivar parcerias estratégicas com instituições financeiras;
• fomentar a inovação contínua e a cultura de experimentação.

Assim, o potencial para novas fintechs é ilimitado: com criatividade, tecnologia e foco no usuário, cada startup pode contribuir para uma sociedade mais inclusiva e financeiramente saudável.