O score de crédito é muito mais do que um simples número: é um verdadeiro retrato da sua saúde financeira e da confiança que o mercado deposita em você. Entender seus mecanismos e saber como melhorá-lo pode transformar suas oportunidades.

O que é o Score de Crédito?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1000 e indica a probabilidade de pagar contas em dia nos próximos meses. Ele é calculado com base em dados cadastrais e comportamentais, como histórico de pagamentos, dívidas em aberto e consultas recentes por crédito.

Para pessoas físicas, o histórico é vinculado ao CPF, e para empresas, ao CNPJ. No Brasil, os principais birôs de crédito responsáveis por essa análise são Serasa, SPC Brasil, Boa Vista e Quod, todos regulados pelo Banco Central e sujeitos à Lei Geral de Proteção de Dados.

Como Funciona o Cálculo?

Embora a fórmula exata seja sigilosa, sabemos que o cálculo se fundamenta em um modelo estatístico complexo que considera diversos critérios com pesos aproximados. Veja um exemplo simplificado dos principais fatores:

Os percentuais restantes até 100% referem-se a variáveis técnicas adicionais, como características cadastrais e padrões de consumo.

Faixas de Pontuação e Risco

A escala de 0 a 1000 pode ser interpretada em diferentes faixas, que facilitam a compreensão do seu nível de risco. A seguir, um exemplo prático de classificação:

• 0 a 300 pontos: score baixo, com probabilidade de inadimplência alta.
• 300 a 700 pontos: score médio, apresentando risco moderado.
• 700 a 1000 pontos: score alto, sinalizando alto nível de confiança.

Em geral, acima de 500 pontos já se considera um bom score para acessar crédito pessoal, e a partir de 700, as instituições financeiras costumam oferecer condições especiais para financiamentos imobiliários e de veículos.

O Papel dos Birôs de Crédito

Os birôs de crédito são empresas especializadas em reunir, organizar e analisar dados de histórico financeiro. Eles coletam informações sobre contas pagas, atrasos, protestos e ações judiciais, além de cadastrais, e oferecem serviços como consulta de CPF/CNPJ, relatórios de risco e proteção ao crédito.

As dívidas permanecem no registro de inadimplentes por até cinco anos a partir do atraso, impactando diretamente o score enquanto vigentes. Após esse período, as informações negativas deixam de influenciar a pontuação.

Impacto na Sua Vida Financeira

Ter um score alto significa risco menor para as empresas. Na prática, isso se traduz em:

• Aprovação de empréstimos e financiamentos com maiores valores.
• Linhas de crédito com limites mais elevados e menores taxas de juros.
• Condições facilitadas em crediários de lojas, planos de telefonia e serviços de assinatura.

Por exemplo, João, com score de 250, enfrenta juros elevados em um empréstimo pessoal, enquanto Maria, com score de 780, consegue financiar um imóvel com condições vantajosas e menos burocracia.

Mitos e Verdades Sobre o Score

• Mito: Consultar meu score reduz minha pontuação. Verdade
• Mito: Pagar contas em dia não altera o score. Verdade
• Mito: Dívidas antigas diminuem o score para sempre. Verdade